Sådan køber du et hus med dit studielån - uden at det koster dig en øre ekstra

Den gennemsnitlige første gangs købers indbetaling står nu på £ 33.127 - men hvad hvis der var en måde at spare på uden det koster dig en øre ekstra. Nå, det kan bare være muligt, og det er sådan

At købe et hus virker som en umulig drøm for millioner af unge briter.

Ikke alene skal du tjene nok til at få et realkreditlån, du skal også på en eller anden måde finde titusinder af pund for et depositum, mens du stadig betaler husleje, møde regninger og - godt have et liv.

Men hvad nu hvis der var en måde at finde depositum på, uden at skulle gemme, gå i hånd til dine forældre eller vinde lotteriet?

Den gode nyhed er, at der er - det er ikke risikofri og vil ikke være for alle, men dette kloge hack kunne finansiere hele dit indskud til dig eller i det mindste få dig en masse hurtigere - og potentielt vil det ikke koste du en øre ekstra at gøre det.

Kernen i ideen

Tallene fra Halifax viser den gennemsnitlige indbetaling til et første hjem er nu £ 33.127. Forskningen fandt også, at gennemsnitsalderen for dem, der køber deres første hjem, nu er klatret til 31.

Men hvad nu hvis du kunne få pengene meget hurtigere uden at skulle spare mere?

Nå er nøglen til dette trick at kombinere to eksisterende regeringsordninger for maksimal ydelse: studielån og levetiden ISA .

Mens statslige ordninger som hjælp til køb og fælles ejerskab - og stemplets incitament - alle hjælper folk med at komme på stigen hurtigere - det store pengeforøgelse kommer fra to besparelsesprodukter: Hjælp til køb og livstids-ISA'er.

Disse tager hvad du sparer og øger det med 25%, hvis du bruger kontanter til at købe et hjem. Den maksimale ydelse er £ 1.000 ekstra om året - hvilket betyder at £ 4.000 af dine penge bliver til £ 5000 mod din indbetaling.

Men hvad nu hvis du hellere sparer 4000 £ selv, har du lige brugt nogle af dit studielån?

Enhver studielån - uanset hvor stor - er betalt tilbage i samme takt (9 p af hvert pund du tjener over 25 000 kr om året). Mere er gælden slettet efter 30 år, uanset hvor meget du stadig skylder.

Det betyder, at der ikke er nogen forskel for dig mellem at have kun £ 1 og £ 50.000 tilbage til at tilbagebetale, når du bliver 51.

Så det gøres rigtigt, du kunne forlade universitetet med tusindvis af pund mod din indbetaling allerede i banken, for ikke at koste dig overhovedet.

Det er sikkert for godt at være sandt selv? Nå, her er hvordan det virker i detaljer, og om det faktisk er en god ide.

Hvor meget kan jeg låne i studielån?


Du kan bruge noget af det til hvad du vil

For det første er det vigtigt at forstå, hvor meget du kan låne.

Studerende, der starter i efteråret, kan ansøge om både et studieafgiftslån og et vedligeholdelseslån.

En fuldtidsstuderende kan ansøge om et studieafgiftslån på op til 9.250 kr. Dette lån er betalt direkte til dit universitet eller college.

Derudover kan du ansøge om et vedligeholdelseslån for leveomkostninger. Det beløb du kan låne afhænger af, hvor du bor eller studerer - såvel som din husstandsindkomst.

Hvis du bor hjemmefra udenfor London, kan du få op til maksimalt £ 8.700, og hvis du bor hjemmefra i London, kan du få op til højst 11.335 £.

Men dette begynder at reducere, når husstandens indkomst overstiger 25.000 £.

Vedligeholdelseslån indbetales til din bankkonto i starten af ​​sigtet.

Låne lånet i livet Lifetime ISA-en god eller dårlig ide? Mens dit vedligeholdelseslån er beregnet til leveomkostninger (såsom mad, husleje og bøger), kan du overveje at tage penge fra dit studielån hvert år og sætte det i en levetidsløsning.

Det er klart, at alle penge, du sparer, ikke vil være til rådighed for at betale for dine leveomkostninger - men hvis du tager et lån til dækning af dine studiegebyrer i hvert fald, tilføjer mere på toppen, vil ikke rent faktisk øge dine betalinger.

Den eneste indvirkning det har på de penge, du skal tilbagebetale, er, hvis det gør en forskel mellem du rydde den og ikke i de 30 år, før gælden tørres.

I betragtning af at 83% af eleverne ikke forventes at rydde deres lån i tilbagebetalingsvinduet, betyder det kun, at de bedste indtjeningskandidater vil blive påvirket - og hvis du tjener så meget at tilbyde et hus, er det meget mindre et problem.

Hvordan levetid ISA'er arbejder - og kan du få det tilbage i en nødsituation?

Livstiden ISA er en ny skattefri konto, der er designet til at hjælpe dem i alderen 18-39, købe deres første hjem på op til £ 450.000. (Alternativt kan du bruge den til at spare for pensionering).

Du kan spare op til £ 4.000 om året skattefri i en levetid-ISA, der bliver toppet af en 25% regeringsbonus. Det betyder en skattefri bonus på £ 1.000 for dem der sparer hele £ 4,000.

Du kan få mesteparten af ​​pengene tilbage i en nødsituation, men de vil tage 25% af det - hvilket tørrer ud fordelen ved at gemme det der i stedet for et andet sted.

Med en levetid ISA kan du vælge mellem kontanter og aktier og aktier - selv om der i øjeblikket kun er en leverandør (Skipton Building Society betaler 0,75%), der tilbyder en som en traditionel opsparingskonto.

Hvis du vil have en aktier-og-aktier-konto, er der ret flere valgmuligheder.

Hvis du leder efter lave gebyrer og ikke har noget imod at vælge hvilke penge der skal bruges til, kan du vælge mellem Hargreaves Lansdown og AJ Bell.

Andre udbydere omfatter Nutmeg, Moneybox, The Share Center og OneFamily - men sørg for at tjekke afgifter, da disse kunne spise i nogen afkast.

Hvor meget vil jeg få, hvis du lægger penge fra mit studielån til en levetidsløsning?


Kan du opbygge en indbetaling på denne måde? (Billede: Getty Images)

Hvis du beslutter dig for at spille penge fra din studentkonto til en livslang ISA, kan dine penge vokse med et anstændigt beløb.

Sarah Coles fra rådgiver Hargreaves Lansdown sagde: "Hvis du på en eller anden måde kan spare 4000 kr. Om året fra dit studielån for at betale til en livslang ISA, betyder generøsiteten af ​​ordningen, at ved graduering kunne din £ 12.000 have svampet ind i så meget som £ 16.587.88 at bruge som en fast ejendom depositum.

"Dette skyldes, at hver 4.000.000 kr. Får over 500.000 kr. Af regeringen, og på den anden side kan du få investeringsvækst (5% antages her)."

Så det er halvdelen af ​​den gennemsnitlige indbetaling det øjeblik du graduerer.

Hvis du aldrig har rørt disse penge igen, og den fortsatte med at vokse med samme hastighed, ville du have de nødvendige 33.000 kr., Der var sparet ved 35 års alderen.

Hvis du formåede at holde op på 4000 £ om året, ville du have det ved 24 - kun 3 år efter eksamen.

En flyve i salven


Gælden vil fortsætte med at vokse (Billede: E +)

Det er selvfølgelig ikke helt så enkelt.

"Livets generøsitet ISA betyder, at du kunne få et fast beløb, som er £ 3.000 større end din gæld," tilføjede Coles.

"Men da du kun kan bruge levetiden ISA - og bonus - til køb af ejendomme, når du først har købt et hjem, skylder du stadig denne del af dit studielån, og det vil stadig være tilfældet."

I løbet af din grad tilføjer renterne hurtigt, for tiden ved en øjenvande på 6,1% på nuværende niveau.

Derefter er renten baseret på din indtjening - varierende mellem 3,1% og 6,1% i øjeblikket.

Men du må ikke betale denne gæld tilbage


Efter 30 år forsvinder de resterende penge (Billede: Getty)

Selv om dette kan gøre ideen om at bruge dit studielån til at opbygge et depositum lidt mindre tiltalende, er der et andet twist, der kunne ændre dit sind igen.

I henhold til de seneste regler for studielån skal du kun begynde at foretage tilbagebetalinger, når du tjener et beløb svarende til £ 25.000, hvorefter du vil tilbagebetale 9% af din indtjening over denne grænse.

Men afgørende, hvad der gør studielån unikke i forhold til andre lån er, at det, der bliver ubetalte 30 år efter at du er berettiget til at starte afdrag, vil blive afskrevet.

Forskning ved Hargreaves Lansdown antyder, at en kandidat skulle være på en startløn på 56.000 £ om året, hvis de skulle betale hele deres lån, mens institutet for fiskeriudgifter regner med, at 83% af kandidaterne aldrig vil tilbagebetale deres studielån i fuld.

Patrick Connolly fra rådgiver Chase de Vere sagde: "Det kan være, at du aldrig bliver nødt til fuldt ud at tilbagebetale dit studielån.

"I den henseende kan det være fornuftigt at bruge penge fra dit studielån for at investere i en levetidsløsning, fordi du ikke behøver at tilbagebetale det.

"Du skal dog antage, at du aldrig vil være en højere tjener, for at dette kan fungere.

"Hvis du senere bliver en højere lønmodtager, kan det på længere sigt vise sig at være en falsk økonomi."

Tænk meget omhyggeligt før du går ned ad denne rute


Sørg for at du kender reglerne i spillet før du spiller

Hvis du overvejer at tage penge fra dit studielån og sætte det i en levetid, skal du forstå, hvad du får i.

Connolly sagde: "Det er generelt en dårlig ide at låne penge til at investere, medmindre du er meget sikker på, at det afkast, du tjener på investeringen, vil være højere end den rente, du betaler på de penge, du har lånt."

Han påpeger, at hvis du redder din levetid ISA i kontanter, vil afkastet være betydeligt mindre end den rente, der akkumulerer på gælden.

Connolly tilføjede: "Hvis du investerer i aktier og aktier, tager du mere risiko - og afkastet er usikkert. Du kan endda miste penge. "

Overvej hvordan du skal finansiere dine leveomkostninger


Du har stadig brug for penge til at leve på (Billede: GETTY)

Endnu vigtigere er du nødt til at tænke på, hvordan du skal finansiere dine leveomkostninger, hvis du lægger £ 4.000 om året i din levetid ISA.

Coles sagde: "Den væsentligste flyve i salven er, at det ikke er desperat praktisk at leve uden 4000 kr. Af dit studielån hvert år.

"De fleste menneskers leveomkostninger er langt højere end deres vedligeholdelseslån, så i stedet for at forlade noget af deres lån tilbage, kæmper de for at få enderne til at mødes.

"Det betyder, at hvis du vil konvertere dit studielån til dit første hjem, skal du have et godt betalt job, mens du studerer - eller meget generøse forældre."

Når det er sagt, hvis du er i stand til at finde en måde at gøre dette arbejde på, kan det være en effektiv måde at starte dit arbejdsliv på - med formålet med et ret anstændigt depositum til dit første hjem.

En bedre lektion

Selv om det måske er muligt at finansiere din boligindbetaling med dit studielån, er den bedre lektion at spare tidligt og drage fordel af de tilbudte ordninger til at hjælpe.

Hvis du kan komme i vane med at sætte nogle ekstra penge eller vindfælder i en levetid ISA tidligt, har du potentialet til at nyde godt af 25% opsparingsbonussen samt år mere vækst på kontanterne - hvilket betyder at du er i et langt bedre position, når du beslutter, at det er tid til at købe.

9.2
Groß

Liebevoll gerenderter Real-World-Space-Tech, das Spielen durch echte Missionen ist ein besonderer Nervenkitzel. Das Scoring-System gibt dir einen dringend benötigten zusätzlichen Anreiz, deine Designs zu perfektionieren

0 comments

HINTERLASSE EINE ANTWORT